¡Hola! Seiiti Arata. ¿Tienes deudas? ¿Le debes dinero a bancos, prestamistas o incluso a amigos y familiares? La charla de hoy va dedicada en especial a las personas endeudadas o que han asumido diferentes tipos de financiación y quieren saber cómo planificarse mejor.
Es importante saber hacer la planificación financiera. Sin una buena planificación, tomamos más decisiones. Hacemos esfuerzos para eliminar nuestras deudas, pero aún así nos damos cuenta de que, al final, las deudas han aumentado.
Incluso ganando poco dinero, es posible descubrir cómo eliminar las deudas. Pero, sin una estrategia inteligente, existe el riesgo de perder tiempo, energía e incluso hasta más dinero.
Si este es tu caso, me gustaría enseñarte una estrategia prácticamente infalible de nueve pasos para que pagues tus deudas y hagas que no vuelvan a aparecer nunca más.
Pero antes de ver los nueve pasos, vamos a dejar bien claro por qué tienes deudas.
Las deudas surgen cuando gastas más de lo que ganas. Normalmente ocurre cuando nos anticipamos a un crédito que aún no tenemos.
Por ejemplo, quieres comprar algo que cuesta mil, pero no tienes ese dinero hoy. Entonces, hoy sólo pagas cien, y divides lo demás en once plazos.
Parece un buen negocio, pero al fin y al cabo, has pagado mil doscientos por algo que costaba mil.
Los doscientos extras han sido por los intereses, porque alguien te ha prestado dinero.
Al principio, no es un gran problema. El verdadero problema es cuando las deudas se acumulan y empiezan a crecer de forma descontrolada, como una bola de nieve.
Quizá hayas visto que los intereses compuestos trabajan a tu favor cuando inviertes tu dinero con constancia, todos los meses.
Por ejemplo, si tienes mil y consigues invertir cien más al mes a una tasa de intereses de 1% (uno por ciento) al mes, después de diez años tendrás más de 26 (veintiséis) mil.
Esto es lo que ocurre cuando los intereses trabajan A FAVOR de quien invierte. Y si te has impresionado con estos números, te vas a sorprender aún más al ver lo que ocurre cuando los intereses trabajan CONTRA el que tiene deudas.
Mientras las inversiones rinden de cero con cinco por ciento a un uno por ciento al mes de media, los intereses de las deudas en la tarjeta de crédito, por ejemplo, pueden llegar al doce por ciento al mes, dependiendo del país y del tipo de tarjeta de crédito.
Es decir, una deuda de cien en la tarjeta de crédito, a diez por ciento al mes, se va a convertir en una deuda de más de trescientos al final del año. El triple del valor en sólo un año.
Es un hecho que las deudas están entre las preocupaciones que más atormentan a la gente en la actualidad. Las deudas pueden afectar a otras áreas como el trabajo, la salud y las relaciones.
Para no tener esas preocupaciones, vamos a ver ahora cómo salir de las deudas de forma inteligente en sólo nueve pasos.
Paso 1: Adapta tu presupuesto para eliminar las deudas
Para eliminar las deudas, primero tenemos que hacer la planificación financiera. Y esta planificación debe empezar por tu presupuesto doméstico.
Por ejemplo, supongamos que tu presupuesto es del cincuenta por ciento de tu sueldo para necesidades básicas, y un diez por ciento para cada una de las siguientes áreas: educación, diversión, donación, inversiones, e inversiones a largo plazo.
Este sería un buen presupuesto si no tuvieses deudas. Pero cuando estás endeudado, la distribución de tu presupuesto debe alterarse para que pagues tus deudas de la forma más rápida posible.
Primero, observa qué es lo que no puedes reducir sin perjudicar mucho tu calidad de vida. Por ejemplo, puedes mantener el cincuenta por ciento para las necesidades básicas. Puedes mantener el diez por ciento para educación si ese valor ya está implicado en cursos que no puedes interrumpir, como la facultad o la escuela de tus hijos.
Pero el cuarenta por ciento restante en nuestro ejemplo debe ser usado para el pago de las deudas. Por desgracia, es así. Si tienes deudas, no tiene sentido gastar dinero en diversión, donaciones, inversiones o gastos a largo plazo.
Esto no significa que no puedas divertirte o contribuir con tu comunidad. Sólo vas a tener que ser creativo para encontrar formas de divertirte y de colaborar sin gastar dinero.
Tampoco tiene mucho sentido seguir invirtiendo un diez por ciento al mes, ya que casi nunca los intereses de los depósitos son mayores que los intereses de las deudas.
Ahorrar dinero cuando se tiene una deuda cara es un error
Uno de los principales errores que mucha gente comete es mantener el hábito de ahorrar dinero en el banco cuando se tiene una deuda.
Es común ver que la gente deja algún dinero en depósitos de bajo riesgo y bajas ganancias, al mismo tiempo que tienen deudas en la tarjeta de crédito, con altos intereses.
No tiene sentido pagar deudas con intereses altos, cuando tienes dinero disponible para sacar. Peor aún cuando ese dinero rinde poco. Pero, ¿por qué las personas se comportan de esta forma tan irracional? Es por el bajísimo nivel de educación financiera.
Cómo eliminar las deudas interrumpiendo la bola de nieve
Según va rodando una bola de nieve montaña abajo, aumenta de tamaño y se vuelve incontrolable. Si no tienes cuidado, puede ocurrir lo mismo con tus deudas, por culpa de los intereses.
Por eso, lo primero que tenemos que hacer es interrumpir el crecimiento de la bola de nieve.
Cuando tenemos alguna deuda, es esencial tomarnos en serio el lema de gastar menos de lo que ganamos. La diferencia la usaremos para hacer que la deuda deje de crecer.
Haz un análisis personal. ¿Eres una persona que tiene la preparación financiera para usar una tarjeta de crédito? Si no te sabes controlar, quizá tenga sentido cancelar tu tarjeta de crédito.
Para algunas personas, puede incluso tener más sentido usar billetes y separar en sobres el dinero necesario para gastarlo en el alquiler, transporte, alimentación, y otros gastos previsibles.
Todo lo que no sea necesidad esencial debe usarse para pagar las deudas.
Paso 2: Haz una lista de todas tus deudas
El segundo paso de la estrategia de cómo eliminar tus deudas es muy sencillo.
Tienes que hacer una lista con todas las deudas que tienes, detallando cuatro cosas:
- Cómo ha surgido la deuda
- Quién es el acreedor
- Cuáles son los intereses mensuales de esa deuda
- Si la posibilidad de negociación de la deuda es baja, media o alta
Esta información va a ser muy importante para el paso tres, que es montar tu estrategia, estableciendo el orden que cuáles serán las deudas que vas a eliminar primero.
Paso 3: Ordena tus deudas de la más cara a la más barata
El tercer paso es ordenar tus deudas, de la más cara a la más barata. Es decir, priorizar el pago de las deudas que tengan mayores intereses mensuales.
Fíjate en que no estamos hablando del valor total de la deuda, sino del porcentaje de intereses mensuales.
Es decir, para saber cuál es tu deuda más cara, fíjate en cuál es la que tiene el mayor porcentaje de intereses al mes.
Paso 4: Negocia intereses menores con cada acreedor
A continuación, con los documentos de todas tus deudas en mano, ponte en contacto con cada acreedor, cada persona o institución a los que debes dinero, e intenta hacer una negociación.
Primero inténtalo con los acreedores de las deudas más caras. Después la siguiente, hasta llegar a la deuda con el menor porcentaje de intereses mensuales.
Este es un momento en el que vas a tener que reconocer tus errores financieros e intentar negociar tus deudas. Explica tu plan para el pago, enséñale los documentos que tengas y demuestra cuánto puedes pagar cada mes.
Dependiendo del caso, muchos acreedores aceptan ceder parte de los intereses, siempre que reciban al menos el importe del valor principal que generó la deuda.
El NO ya lo tienes. Como mínimo, lo que puedes conseguir ahora es un descuento en tu deuda. Y eso te ayudará bastante.
Después de la ronda de negociaciones, calcula en tu hoja de cálculos el total de todas tus deudas, con los descuentos que hayas conseguido negociar.
Paso 5: actualiza el saldo en deuda y haz una media ponderada
El quinto paso es actualizar tu saldo en deuda con los descuentos y hacer una media ponderada del porcentaje de intereses de todas tus deudas.
Cualquier programa de hojas de cálculo hace automáticamente el cálculo de la media ponderada. Es importante tener en consideración el peso de cada deuda en relación al total que debes.
Esta información será esencial para tu próximo paso: unificar todas las deudas.
Paso 6: Unifica tus deudas
Con el total que debes después de los descuentos, busca un banco para coger un préstamo del valor total de tu saldo en deuda.
Debes prestar atención para que los intereses de ese préstamos sean menores que la media ponderada de los intereses de todas tus deudas. Lo ideal es que investigues entre diferentes bancos para conseguir el menor índice posible de intereses.
Puedes incluso preguntar si el banco no compra sus deudas directamente en vez de prestar el dinero para que tú pagues las deudas.
Paso 7: Paga las deudas separadas y quédate sólo con la deuda unificada
Con el dinero del préstamo del banco, paga inmediatamente a todos tus acreedores, pagando todas tus deudas y quedándote ahora sólo con la deuda consolidada con el banco.
A pesar de que ahora tienes el mismo saldo en deuda, es decir, sigues debiendo lo mismo, ahora tendrás que preocuparte con un sólo acreedor, el banco.
Además, has cambiado un montón de deudas separadas por una única deuda más barata, es decir, con intereses menores.
Este es un paso muy importante que hay que entender, porque es el núcleo de la estrategia que estamos hablando aquí.
La lógica es: intercambiar muchas deudas con varios acreedores y diferentes intereses por una deuda con un sólo acreedor y con intereses más baratos que la media de los intereses de las deudas originales. Entendiendo esta lógica, ya podemos pasar al octavo paso.
Paso 8: Negocia el pago de la deuda unificada
El penúltimo paso de la estrategia de cómo salir de las deudas es, otra vez, negociar.
Con la deuda unificada con el banco, puedes negociar cuotas menores, que encaje en el porcentaje destinado en tu presupuesto doméstico.
Si recibes un salario fijo cada mes, puedes incluso acordar con el banco para que ese valor se cobre automáticamente para el pago de la deuda el mismo día que te ingresen el sueldo en la cuenta.
Sé que en este momento quizá te parezca que todo esto es muy laborioso. Pero compáralo con tener que pagar intereses de las deudas indefinidamente, siempre preocupado, sin libertad, y perdiendo el tiempo con diferentes acreedores.
Cuándo unificar las deudas no vale la pena
Hay algunas situaciones en las que unifica tus deudas no vale la pena.
Por ejemplo, si sólo tienes un acreedor y el índice de intereses de ese único acreedor es menor que el porcentaje de intereses del banco.
O cuando el índice de intereses que consigues con el banco sea mayor que la media ponderada de los intereses de todas las deudas separadas.
En ese caso, puedes unificar sólo las deudas más caras, coger el dinero prestado para pagar esas deudas más caras y quedarte con el mismo valor en deuda en el banco, pero con intereses menores. Mientras tanto, mantienes como acreedores separados los que tenían intereses menores que los del banco.
Existe otra excepción, cuando ningún banco acepta prestarte dinero con intereses menores de los que tienes con tus acreedores actuales.
En cualquier caso, tendrás que negociar tanto con los acreedores como con tu banco para intentar disminuir los intereses.
Si no consigues unificar tus deudas, céntrate siempre en pagar las deudas más caras primero. Cuando la deuda más cara se haya pagado, pasa a la siguiente deuda, y así.
Presta atención y paga las deudas más caras, no las más grandes. Por ejemplo, la financiación de un coche puede durar años, pero puede tener intereses menores que la deuda de una tarjeta de crédito.
No comprometas tu plan pagando la deuda más grande del coche cuando la deuda más cara de la tarjeta de crédito está creciendo como una bola de nieve.
Si no sabes hacer estos cálculos, busca a alguien que sepa, aunque tengas que pagar por ello.
Pero busca personas en las que puedas realmente confiar. Evita personas con conflictos de interés, como prestamistas, empresas de préstamos o gestores de bancos que tengas productos del banco a vender.
Lo ideal es que contrates a un contable independiente o un consultor especializado en deudas. Incluso un amigo que entienda más de economía que tú, puede ayudarte a eliminar las deudas.
Paso 9: Durante todo el proceso, haz un esfuerzo por ganar más y gastar menos
El último paso, en realidad, debe hacerse durante todo este proceso.
Por culpa de que los intereses están trabajando contra ti, cuando más rápido pagues tus deudas, mejor. Por eso, haz lo que puedas para ganar más dinero.
Si es necesario, vende algunos bienes que ya no uses. Hoy en día puedes vender por internet con cierta facilidad cosas como ropa usada, aparatos electrónicos e incluso móviles antiguos.
Otra estrategia es que consigas algún trabajo autónomo como freelancer fuera de tu horario de trabajo.
Sé creativo para saber cómo ganar más dinero, siempre que no asumas nuevas deudas, sobre todo en la tarjeta de crédito.
Cómo eliminar las deudas cortando la tarjeta de crédito
Los intereses de las tarjetas de crédito están entres los mayores del mercado. A pesar de ser algo facilitador, la tarjeta de crédito es una gran amenaza para los que no pueden controlar sus propias finanzas.
El consejo es que uses tu tarjeta siempre pagando al contado sin plazos, y siempre pagando la totalidad de la factura de la tarjeta cada mes. Si crees que tienes que usar la tarjeta de crédito para obtener beneficios como illas y puntos, intenta poner el pago de la factura integral de la tarjeta de crédito de forma automática en tu cuenta.
En cualquier caso, nunca pagues sólo el plazo mínimo de la tarjeta.
¿Existen las deudas buenas?
Ya debes haber escuchado en alguna parte la historia de que existen deudas buenas y deudas malas.
Una deuda buena sería aquella que tienes para financiar gastos a largo plazo planeados, como la compra de una casa, de un coche o incluso para abrir una empresa.
Hay que tener cuidado con esta clasificación. Aunque algunas de esas financiaciones tengan bajos índices de intereses, todavía tienes que ver si se está cumpliendo la regla de vivir según tu patrimonio.
No porque los plazos quepan en tu presupuesto vas a tener que sacrificar parte de tu libertad financiera sólo para demostrar estatus social comprando un coche de lujo, por ejemplo.
Ahorra el dinero primero y adquiere los bienes después.
Además de la cuestión de los intereses, esto va a hacer que estés seguro de que realmente quieres y necesitas ese bien, o si lo estás comprando por impulso. No seas víctima de la publicidad o de las facilidades de pago.
Los nueves pasos para quitarte las deudas
Vamos a repasar los nueves pasos para saber cómo eliminar las deudas de forma inteligente.
Primero, haz una adaptación temporal en tu presupuesto para destinar el mayor porcentaje posible para el pago de las deudas.
Segundo, apunta en una hoja de cálculos todas tus deudas, escribiendo porqué debes, a quién le debes, cuánto debes y, sobre todo, cuánto cuestan los intereses de cada deuda.
Tercero, ordena tus deudas, de la más cara a la más barata, es decir, de la deuda que tiene el mayor porcentaje de intereses a la que tiene el menor.
Cuarto, negocia con cada acreedor para ver si consigues una rebaja en la deuda o un descuento en el índice de intereses.
Quinto, actualiza tu saldo en deuda con los descuentos y haz una media ponderada de los índices de intereses de todas tus deudas.
Sexto, intenta negociar con tu banco un préstamo del valor total de tu deuda. Este nuevo préstamos debe tener el índice de intereses menor que la media ponderada del índice de intereses de tus deudas por separado.
Séptimo, coge el dinero del préstamo y paga tus deudas con todos los acreedores separados, quedándote sólo con la deuda unificada y más barata.
Octavo, negocia con el banco los plazos de esta nueva deuda unificada, para que los plazos se cobren automáticamente en tu cuenta el día que te ingresen tu sueldo, si fuese el caso.
Finalmente, el noveno y último paso debe hacerse durante todo el proceso. Este paso es el de poner en práctica estrategias para ganar más y gastar menos mientras pagas tus deudas.
Seguir los nueve pasos que has aprendido en esta conversación es una estrategia prácticamente infalible para resolver tu problema con las deudas.
Después, tu desafío será no asumir nuevas deudas. Para ello, tienes que cambiar tu relación con el dinero y tu mentalidad sobre la abundancia de recursos financieros.
He dejado los nueve pasos escritos para que puedas consultar más fácilmente y puedes visitar este link para disfrutar.